Что такое open banking?

На сегодняшний день система open banking становится международным трендом и набирает обороты. Соотношение цены и качества, конфиденциальность пользовательских данных, а также ясность соглашения меняют схему ведения бизнеса. Это только вопрос времени, когда open banking полностью изменит финансовую отрасль. Благодаря открытому доступу к данным, финансовые организации (в том числе финтех-компании) и другие сервисные компании смогут разрабатывать инновационные технологии и услуги.

Open banking – это новая концепция, в основе которой лежит использование открытых API (программного интерфейса приложения). Она создана для повышения качества клиентского обслуживания и предоставляет возможность третьим сторонам использовать данные банка. Система предлагает много возможностей для повышения качества финансовых услуг и обслуживания клиентов: начиная с группировки счетов и облегчения процедуры идентификации клиента и заканчивая инновационными сервисами для решения его проблем.

Всю систему open banking можно разделить на три составляющие:

• Open data. Эта часть подразумевает использование API, благодаря которому третья сторона получает доступ к данным клиента. Таким образом, клиент сам решает, чем и с кем делиться.
• Open process. Клиент предоставляет третьей стороне доступ к своим персональным данным. Благодаря этому посредник может оплачивать счета от лица клиента.
• Open products. Эта составляющая предоставляет возможность клиенту менять банковский счет или поставщика услуг без личного присутствия.

По мнению Алексея Петрова, основателя и генерального директора компании APIBank, главная цель open banking – забота о гражданах и компаниях. Создание единого платежного пространства поможет клиентам выбирать выгодные для них предложения и сервисы в кредитных учреждениях без привязки к одному банку.

Open banking и API в мировой банковской индустрии

Понятия open banking и API обычно упоминают вместе. API – это интерфейс, который позволяет компаниям взаимодействовать с банковскими системами.

Согласно мнению Томаса Лабенбахера, председателя Financial Services Club CEE, обе эти концепции могут полностью поменять банковский бизнес. В первую очередь, в этом сыграют свою роль технологии, которые становятся все более доступными и совершенными. Благодаря им финансовые учреждения переходят на цифровой банкинг. Во-вторых, меняются потребительский опыт клиентов, их требования и клиентский спрос. В-третьих, разницу между существующим сейчас банком и банком, который использует open banking и API, обеспечат социальные медиа, которые сейчас стали основным каналом коммуникации и дистрибуции.

Как отметил Эльман Мехтиев, Президент СРО «НАПКА» и Председатель Совета СРО «МиР», технологии API и open banking оказываются востребованными в качестве и предпосылок, и факторов развития исключительно при наличии на рынке справедливой и равной конкуренции.

Он отмечает, что в ЕС «движитель» развития open banking – регулирование для последующего уменьшения стоимости услуг для потребителя через развитие равного доступа участников рынка к накопленному объему данных и существующей инфраструктуре – прежде всего PSD2 и GDPR.

В США ситуация иная: популяризация такого подхода происходит благодаря осознанию необходимости предложить клиентам новые сервисы в связи с высоким уровнем конкуренции между крупнейшими игроками рынка. Таким образом, в отношении ЕС просматривается неготовность многих финансовых институтов к PSD2, а в отношении США – заинтересованность участников рынка в раскрытии доступа к своим данным в обмен на возможность раньше других предложить своим потребителям новые сервисы.

Польза концепции open banking для банковских учреждений и физических лиц

Основная цель open banking – создать конкурентоспособную и инновационную систему в финансовой сфере. Для этого потребуется совместная работа финтех-компаний и крупных банков. Финтех сможет создать новые сервисы и продукты благодаря доступу к клиентской базе, которую предоставят крупные банковские учреждения. Благодаря концепции open banking они смогут обмениваться данными с другими банками для создания лучшего клиентского опыта с помощью новых продуктов и сервисов. В свою очередь, для клиентов важно быть уверенными в том, что и они, и банки получат одинаковую выгоду от внедрения системы открытого банкинга.

Благодаря open banking небольшие банки получат возможность привлекать новых клиентов, поскольку им станут доступны базы данных крупных партнеров. Однако стоит помнить, что обмен данными потребует от них значительных затрат, поэтому на начальных этапах open banking будет развиваться на базе крупных банковских организаций.

Кроме этого, концепция позволит банкам быть ориентированными на клиента, предугадывая его ожидания, а также проводить аналитику уже имеющихся услуг для быстрого предоставления нужного продукта клиенту.

Банковские организации не особо желают делиться своими данными, однако стоит помнить, что open banking откроет для них новые возможности и принесет выгоду: сократит расходы, уменьшит вероятность мошенничества и отмывания денег, а также сделает более доступным обнаружение неисправностей в системе благодаря обмену данными с другими учреждениями.

Для клиентов это возможность с помощью новых продуктов и сервисов совершенствовать услуги, которые предоставляют им банки. С помощью системы open banking можно проследить кредитоспособность клиента через его банковские операции. Так, например, благодаря открытому банкингу компании смогут улучшить процесс кредитования, поскольку у банков будет полная отчетность о притоке и оттоке денежных средств, а также о цикличности и сезонности денежного оборота компании.

Однако, несмотря на преимущества системы, нет никаких гарантий, что клиенты воспользуются ей. Чтобы человек предоставил доступ к своим данным, ему необходимо быть уверенным, что они будут защищены.

Финтех и open banking

Как отмечает Томас Лабенбахер, банки и финтех-организации созданы для сотрудничества. У банков есть клиенты, опыт и наследие, а также их бренд и доверие. В свою очередь, финтех обладает отличными продуктами, но не имеет ни опыта, ни наследия. Естественно, он не решит всех проблем банковской отрасли, однако банкам следует сотрудничать с ним для устранения проблем во взаимоотношении с клиентами.

Доступ к данным клиентов позволит финтех-организациям создавать инновационные предложения – например, платформы агрегации доступа для облегчения финансового планирования и услуг. Они помогут клиентам сравнить характеристики продукта, например налоги или процентные ставки. Финтех расширит зону влияния, если будет создавать продукты, которые будут нацелены на удовлетворение нужд клиента.

Для того, чтобы по-настоящему расширить свои возможности, финтех-компаниям следует обратить внимание на возможности, которые предлагает сама концепция open banking. В некоторых случаях банки смогут предоставить им доступ к своим платформам, как доверенным партнерам, для повышения качества клиентского обслуживания.

Однако перед этим банки должны решить, какие модели партнерских отношений больше всего им подходят, поскольку они должны контролировать банковскую историю клиента и передавать ее третьим лицам.

Органы власти и open banking

Что касается взаимоотношений между органами власти и организациями, которые хотят внедрить open banking, ситуация выглядит следующим образом.

Органы власти будут решать, кто сможет участвовать во внедрении концепции, а также использовать API для доступа к пользовательским данным. Кроме этого, они определят правила согласия клиента на использование своих конфиденциальных данных.

В вопросах конфиденциальности регуляторам необходимо будет решить, как выглядит идеальная модель управления данными, а также урегулировать способы защиты пользовательских данных.

Безопасность и конфиденциальность

Концепция open banking сопряжена с некоторыми рисками. Ее главными угрозами считают незаконное использование личных данных, мошенничество и киберпреступность. Они могут подорвать репутацию банка и доверие клиентов к нему.

Банки чаще других организаций соответствуют требованиям безопасности, однако при внедрении системы open banking этого будет недостаточно. Перед предоставлением доступа к своим данным им необходимо будет убедиться, что система безопасности третьей стороны также находится на надлежащем уровне. Улучшение процессов сертификации для изучения протоколов системы безопасности – один из способов убедиться в надежности третьей стороны. Особо важное значение будет иметь периодическая оценка безопасности, а также мониторинг работы третьей стороны в режиме реального времени.

API – не неизведанная технология, однако в связи с тем, что open banking предполагает увеличение скорости обмена данными и их объем, организациям придется прилагать больше усилий для защиты системы от возможного мошенничества.

Для внедрения open banking организациям придется серьезно задуматься над тем, как обеспечить клиентам максимальную конфиденциальность. Для этого система должна быть прозрачной, чтобы они смогли полностью контролировать, как, когда и кто будет использовать их личную информацию и кому передавать после.

Также важно создать надежную систему управления данными. Она не только обеспечит достойный уровень конфиденциальности, но и сделает использование данных этически правильным и законным. Правительству также необходимо инвестировать в разработку системы безопасности, в частности в обучение и политику. Кроме этого, финтех-компании должны получить доступ к этой системе, так как они не располагают такими же ресурсами, как правительство.

Регион применения концепции open banking

Концепцию open banking уже активно применяют в Австралии, Великобритании, США, Южной Корее, Японии, Сингапуре, Новой Зеландии, ЮАР, Гонконге, Мексике, Индии, а также в странах ЕС.

В Европейском союзе концепцию open banking продвигают на государственном уровне: директива PSD2 направлена на создание в странах Европы единого платежного пространства.

Как отметил Алексей Петров, Россия старается не отставать, но все равно отстает. По его словам, еще в декабре 2017 года ЦБ утвердил «Основные направления развития финансовых технологий на период с 2018 по 2020 год». В документе говорится о цифровой финансовой инфраструктуре и открытых интерфейсах. На сегодняшний день немного реализованных проектов. Однако, например, компания «Контур» внедрила функционал банка в свою онлайн-бухгалтерию под названием «Эльба». Как итог, на рынке появился «Эльба Банк». Однако Петров отметил, что в России пока еще не существует единого стандарта, аналогичного PSD2. Таким образом, частные платформы пытаются создать единое платежное пространство.

Недавно Банк России опубликовал отчет о своей деятельности за 2018 год, в котором указано, что для большинства сегментов финансового рынка в России характерен недостаточный уровень развития конкуренции. Таким образом, они представляют собой монополию или олигополию с конкурентным окружением, причем зачастую оно обладает ограниченными возможностями составить конкуренцию лидеру.

По мнению Эльмана Мехтиева, Президента СРО «НАПКА» и Председателя Совета СРО «МиР», в условиях отсутствия в России аналогов PSD2 и GDPR тяжело говорить о востребованности концепции open banking. Однако в стране используют сами технологии и созданные ими условия. Он отмечает, что они, скорее всего, будут работать на создание и развитие всеобъемлющих экосистем нескольких доминирующих игроков. Именно поэтому представители некоторых банков, которые попытались открыть свои API третьим сторонам, практически не получили предложений извне для использования ими своих данных.

Мехтиев предлагает свой способ ускорить внедрение системы open banking в России: необходимо уходить от регулирования технологий, которые актуальны в той или иной деятельности, и стремиться к регулированию принципов самой этой деятельности. Не надо строить инфраструктуру для конкуренции, а нужно обеспечить конкуренцию за инфраструктуру. Таким образом, новые платформы не станут очередными монополистами, застыв в развитии, а будут всего лишь элементами для борьбы за лучшее обслуживание потребителя и клиента.

Узнать больше о ключевых тенденциях в банковской отрасли вы сможете на Baltic Digital Forum, который пройдет 27-28 июня в Санкт-Петербурге.

Елизавета Гета